Kúpa vlastného bytu alebo domu patrí medzi najväčšie životné ciele mnohých Slovákov. Väčšina z nás však nemá dostatok vlastných financií na to, aby si mohla nehnuteľnosť kúpiť bez pomoci. Práve preto sú tu hypotéky – najčastejšia forma financovania bývania na Slovensku.

V spolupráci s FINIGO vám prinášame prehľad všetkého dôležitého, čo by ste mali vedieť o hypotéke, ešte predtým, než o ňu požiadate.

Čo je hypotéka a ako funguje?

Hypotéka je dlhodobý úver poskytovaný bankou, určený na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti, prípadne aj na kúpu pozemku. Za takýto úver sa štandardne ručí nehnuteľnosťou – teda tým, čo kupujete.

V praxi to znamená, že ak prestanete hypotéku splácať, banka má právo nehnuteľnosť predať a získať tak späť svoje peniaze. Práve vďaka tomuto zabezpečeniu patria hypotéky medzi úvery s najnižším úrokom.

Ako prebieha žiadosť o hypotéku?

Proces žiadosti sa začína oslovením banky – osobne, cez finančného poradcu alebo online.

Banka bude požadovať:

• doklady totožnosti,
• potvrdenie o príjme (zo zamestnania, podnikania alebo dôchodku),
• informácie o existujúcich záväzkoch,
• údaje o nehnuteľnosti, ktorú plánujete kúpiť.

Na základe týchto údajov banka posúdi vašu bonitu a rozhodne, či Vám úver schváli a za akých podmienok.

Akú vysokú hypotéku môžete získať?

Banky na Slovensku najčastejšie poskytujú hypotéky vo výške 80 až 90 % z hodnoty nehnuteľnosti (alebo kúpnej ceny, podľa toho, ktorá suma je nižšia).

Zvyšok – teda 10 až 20 % – musíte doložiť z vlastných úspor, prípadne formou spotrebného úveru. Preto je dôležité myslieť dopredu a mať niečo nasporené.

Záložné právo banky

Každá hypotéka je zabezpečená záložným právom – teda banka má na nehnuteľnosť „zápis“ v katastri. Kým hypotéku nesplatíte, banka je de facto spolumajiteľom vašej nehnuteľnosti z právneho hľadiska. V prípade dlhodobého nesplácania môže pristúpiť k jej predaju.

Ako dlho sa hypotéka spláca?

Štandardná doba splácania hypotéky na Slovensku je 10 až 30 rokov. Platí pritom jednoduché pravidlo – čím dlhšia splatnosť, tým nižšia mesačná splátka, no zároveň vyšší celkový preplatok.

Úrok a jeho fixácia

Úroková sadzba na hypotéke môže byť:

• fixná – nemení sa počas doby fixácie (napr. 1, 3, 5 alebo 10 rokov),
• variabilná – odvíja sa od trhu (dnes už takmer nepoužívaná).

Po skončení fixácie Vám banka ponúkne novú sadzbu. Tá môže byť vyššia alebo nižšia podľa vývoja trhu. Preto je rozumné sledovať ponuky bánk a prípadne refinancovať hypotéku v čase, keď je to výhodné.

Kto môže žiadať o hypotéku?

Hypotéku môže získať každý občan SR (prípadne EÚ), ktorý:

• má pravidelný a preukázateľný príjem,
• je schopný splácať mesačné splátky,
• nemá negatívnu úverovú históriu.

Okrem príjmu posudzuje banka aj vek klienta – hypotéka musí byť splatená najneskôr do 65 – 70 rokov veku žiadateľa.

Čo ovplyvňuje šancu na získanie hypotéky?

• Výška príjmu – čím vyšší a stabilnejší, tým lepšie podmienky.
• Úverová história – bez záznamov o omeškaní, ideálne bez iných úverov.
• Úspory – väčšina bánk vyžaduje aspoň 10 % vlastných zdrojov.
• Vek – hypotéka musí byť splatená pred dôchodkom, čo skracuje splatnosť u starších žiadateľov.

Výhody a nevýhody hypotéky

Výhody:

• Môžete bývať vo vlastnom, aj keď nemáte celú hotovosť.
• Úroky na hypotékach sú stále relatívne nízke.
• Možnosť refinancovať za výhodnejších podmienok.
• Pri splnení podmienok môžete získať daňový bonus (napr. pre mladých).

Nevýhody:

• Dlhodobý záväzok – hypotéka vás viaže na 20 – 30 rokov.
• Riziko zmeny úrokových sadzieb po fixácii.
• Potreba ručiť nehnuteľnosťou – pri nesplácaní hrozí jej strata.

Ako vám môže pomôcť FINIGO?

Cez platformu FINIGO si jednoducho a rýchlo porovnáte ponuky bánk na jednom mieste. Vyplníte len jeden formulár a získate prehľad o tom, ktorá banka vám ponúkne najlepšie podmienky – bez nutnosti osobne obchádzať pobočky.

• Nezáväzne a bezplatne
• Výber z viacerých bánk
• Odborné poradenstvo